为自己工作有无数的好处：放弃朝九晚六的苦差事，开创自己的事业，意味着不用对老板负责，不用驾驭办公室政治，也不用担心被解雇。
当然，不是努力工作为别人创造收入，而是你自己收获任何经济收益。
当然，不是努力工作为别人创造收入，而是你自己收获任何经济收益。
尽管爱尔兰的34万个体户面临着更大的风险和责任——从无薪假期和病假到报税和赔钱。
人们认为单干的最大缺点之一是无法获得抵押贷款。
然而，经纪人表示，银行不会向自雇人士提供抵押贷款的说法纯属无稽之谈。
虽然自由职业者、个体经营者、公司和合伙企业的董事受到抵押贷款机构更严格的审查，因为他们的收入更不规律或更复杂，但如果你能证明你的收入是可持续的，并且你能偿还抵押贷款，你就有同样的机会获得住房贷款。
道林金融（Dowling Financial）的经纪人迈克尔•道林（Michael Dowling）表示：“你可以把文书工作翻一倍，收入评估也完全不同，但一旦自雇人士通过了这些障碍，他们与市场上的其他人没有什么不同。”
如果你是一个自雇的抵押贷款申请人，下面是你将面临的障碍，以及你如何克服它们。
显示收入稳定
不可否认的事实是，如果你为自己工作或有自己的生意，你的收入比一个领取养老金的人更不稳定——即使有几年你的收入大大超过你的工薪族。
个体户收入的波动性质不适合贷款人在抵押贷款申请中打勾的方式，所以你必须证明你的收入在过去的两到三年里一直保持稳定或在增长。
{"quote":{“text“:”贷款人将收取你两到三年的平均收入”}}，贷款机构通常需要你两年的纳税申报表和财务报表，但AIB及其附属机构EBS和Haven则需要最多三年的账户和报表。
即使你今年的收入比前几年多，贷款人也不会考虑到这一点，除非你能把它作为应税收入提交给税务局。
道林说：“主要的挑战是，贷款人会收取你两到三年的平均收入。”
“有个体户来找我说，‘我今天赚了6万欧元’。这很好，但银行对你现在的收入不感兴趣，他们想知道你前几年的收入。
“如果你在2024年申请，2021年赚2万欧元，2022年赚4万欧元，2023年赚6万欧元，银行就会取你这几年的平均收入。”
准备额外的文件
PAYE员工通常需要提供三个月的工资单、三到六个月的往来账单和雇主的工资证明，而自雇申请人的门槛要高得多。
根据贷款人的不同，你将被要求提交两到三年的公司账目，这些账目必须经过会计师的认证，以证明它们是正确的。
你还需要准备六个月来你最近的往来账户和商业账户银行对账单，收入确认表格11纳税申报表，以核实你申报的收入，每年的评估通知，以及税务结清证书或会计师的一封信，以确认你的税务是最新的。
道林说：“你需要提供两倍于PAYE工作人员的银行对账单，因为你需要提供个人银行对账单和商业银行对账单，甚至是Revolut对账单。”
你的损益表需要显示企业是可行的，资产负债表必须显示企业是有偿付能力的。
在申请住房贷款之前减少你的债务是个好主意。
道林说：“我们知道，自Covid以来，很多企业都有债务，如果你要在五年内偿还，那将拖累业务。”
“如果你能偿还债务，债务就没有问题。但要考虑对你利润的影响。”
个体户也可能需要更长的等待时间和更多的审查，所以提前准备好所有必要的文件将有助于节省时间，并使这个过程不那么痛苦。
显示更高的利润
当贷款机构考虑给你多少贷款时，根据首次购房者的贷款收入比上限（最高为其总收入的四倍），它会考虑的关键数字是你的利润。
然而，自雇人士自然希望他们的会计师减少他们的利润，这样他们就可以通过最大化所有允许的费用和扣除来支付尽可能少的税。
但是为了抵押贷款，你需要显示出尽可能高的收入。
道林表示：“一些自雇人士减少自己的工资，因为他们试图‘减少纳税义务’。”
“这没什么错。但如果你想申请抵押贷款，那就得看你披露的收入情况了。”
{"quote":{“text“:”我们想知道你的最高工资，这样我们就可以减去一些开支”}}，Mortgage Navigators的董事总经理玛格丽特•巴雷特（Margaret Barrett）表示，如果你是一家有限公司的董事，你的收入将通过将董事薪酬与利润和折旧费用相加来计算。Mortgage Navigators是总部位于科克的Contracting Plus集团去年成立的，专门为专业承包商提供抵押贷款经纪服务。
她说，如果你给自己的工资很低，而你的开支很高，这将导致低利润，这反过来又会导致你收到更低的抵押贷款金额。
巴雷特说：“我们正试图找出你的最高工资，这样我们就可以把一些开支，比如光热费和一定比例的手机账单，加到你的董事薪酬和利润中。”
道林说，如果你拥有或部分拥有一家有限公司，不拿全额工资，而且还没有使用你的利润，那么如果你用留存利润申请抵押贷款，贷款机构可能会给你贷款。
重新考虑你的养老金缴款
在每年的这个时候，企业主通常会将现金存入个人退休储蓄账户（PRSA），因为他们可以申请高达40%的税收减免，并减少他们的利润。
巴雷特说，虽然这是一个合理的财务建议，但从会计角度来看，捐款被视为一项费用。
她建议，在你获得抵押贷款之前，不要把这笔钱一次性存入PRSA，这样你就可以提高应税收入。
寻求专业建议
与经验丰富的抵押贷款经纪人合作，可以通过确保你收集正确的文件并指导你完成整个过程，帮助你确保你正在满足贷款人的要求。
巴雷特说：“你需要找一个了解自雇人士的人，知道如何包装自雇申请人。”
你还需要更多地与你的会计师联系，以确保你的财务记录是最新的，并就如何最大化你的收入获得建议。
巴雷特说，如果你将在未来几周内提交2023年的自我评估纳税申报表，并计划在2025年3月或4月申请抵押贷款，你可能需要你的会计师提前提交2024年的纳税申报表。
道林说：“请记住，自雇人士要在年度结束后10个月才会提交纳税申报表。
这意味着你2024年的报税要到2025年10月才能完成。因此，贷款人可能会考虑2023年、2022年和2021年的纳税年度，当时我们正处于疫情中期。”
准备好等待
如果你最近辞去了工作，开始自己创业，你可能要等到你有几年健康、稳定的利润后再申请住房贷款，尽可能多地赚钱。
道林说，酒店业等经营困难行业的企业主也是如此，由于成本高昂，每周都有餐馆倒闭。
不过，也有一个例外：如果你是制药等行业的高收入专业承包商，你可以在签约一年后申请，因为一些贷款机构在评估收入时，会把你的受薪历史考虑在内，巴雷特说。
