获得抵押贷款从来没有这么容易过。来自银行和支付联合会的最新数据显示，自2011年开始有数据以来，贷款缩减达到了最高水平，批准贷款同比增长了13%。
然而，有一种类型的借款人比其他人要困难得多：一次性住房的自行建造者。
然而，有一种类型的借款人比其他人要困难得多：一次性住房的自行建造者。
银行是根据风险来放贷的：一个信誉良好的建筑商在一个地区建造的新房子不会有什么问题。
但是，一块有房地产前景的绿地是有风险的，即使有所有的专业人士参与，贷款机构也会采取谨慎的态度。
ceeardean Architects的德里克•特雷纳曼（Derek Trenaman）表示，对于一个典型的住宅项目，“你需要考虑建筑成本，还需要考虑与你合作的顾问的成本”。
“一名建筑师准备、设计和管理合同，一名工程师，可能还有一名工料测量师和一名能源顾问，为变更提供建议。根据经验，10%的支出将是咨询费，根据复杂程度，最高可达15%。”
他经常发现，申请抵押贷款的人没有投入足够的资金来支付这些必需品。
“然后是连接成本（水、ESB、天然气），这可能相当昂贵。规划捐款，按每平方米建筑收费；前40平方米是免税的，但这可能是你意想不到的5000欧元，”他说。
“在施工期间重新安置，在某个地方租六个月，如果你住在那里，对建筑商来说要复杂得多；他们想自己占有这个地方。这就是一个厨房的成本。”
然后是“我会想办法”的人，他们认为自己可以解决一个项目。
“银行提款需要专业证书，”特雷纳曼说。
“如果它有缺陷，建筑可能需要大量修复或拆除。销售时也需要证书。
“这可能是一场噩梦，而且你还得考虑婚姻咨询的费用。”
玛蒂娜·亨尼斯，抵押贷款经纪公司doddl的首席执行官。他说，好消息是，所有国家的贷款规则都是一样的。
她说：“无论按揭申请人是买房还是建房，都适用同样的贷款入息比（loan to income， LTI）贷款规则。”
“首次购房者或建筑商的贷款最高可达其允许收入的4倍，搬家者的贷款最高可达3.5倍。”
她说，尽管央行的规定允许有限的例外情况，但在自建贷款方面，它们可能“极其严格”。
她说：“这是因为许多楼盘可能会超出成本，而银行在首次申请时更为谨慎，以确保楼盘能够完工。”
根据贷款价值比（LTV）规则，您可以在房屋完工时借入高达估计价值90%的贷款。
Hennessy女士说：“如果你拥有一块地，那么这块地的价值可以作为你10%押金要求的一部分。”
然而，如果共同申请的双方都是未婚的，并且该网站是由一对夫妇中的一个人的父母赠送的，那么这可能会更棘手。
这是因为在法律上，未婚夫妇对彼此的财产没有权利，而土地可以被视为父母给无关申请人的“礼物”。
这意味着必须对其进行估值，并支付潜在的税款，如果是的话，至少要计入。
根据《资本收购规则》（Capital Acquisition Rules），一生中最多可赠予不需纳税的亲属2万欧元。
国家拨款
买房帮助（HTB）和首次置业计划都适用于建房的人。
HTB可能会受到限制，因为您必须至少贷款总成本的70%，并且完工房屋的价值不能超过50万欧元。该物业必须位于绿地上；装修不符合条件。
银行
在自我建设方面，并非所有银行都是一样的。
只有“支柱银行”才会资助自建项目。这是爱尔兰银行、永久TSB、AIB及其附属姐妹银行Haven Mortgages和EBS。
亨尼斯表示：“自建抵押贷款的不同之处在于，它们需要分期付款，即随着工程进展而释放资金（用于向承包商付款）。”
“并非所有银行都有允许分期付款的系统。”
应急
总是建议在自建房屋的基础上增加额外的房屋，一些贷款机构会要求在10%的存款基础上提供一笔应急基金。
例如，爱尔兰银行（Bank of Ireland）要求借款人以储蓄形式持有应急资金，并且只会根据应急前的工程成本发放贷款。这就像双重保险。
大小
你房子的成本不仅仅是你感兴趣的；银行希望在此基础上采用审慎而合理的成本，并限制报价。
亨尼斯表示：“PTSB的每平方米成本要求最低，为每平方米1600欧元，BOI的每平方米成本要求为1900欧元，而AIB Group（农村地区）的每平方米成本要求从1948欧元到都柏林（都柏林）的每平方米成本要求不等。”
“这意味着，如果你要建造一个300平方米的房子，例如，PTSB将作为应急前的最低成本估计为48万欧元。
“如果你提出的成本低于这个水平，银行将不会接受，因为银行会认为超支的风险很高。
“你需要证明自己有资格获得完成工程所需的抵押贷款，或者有足够的存款来填补缺口。
“随着工程的进展，抵押贷款是以分期付款的方式提取的，你需要偿还提取的金额。”
