“释放你家里的资产！”听起来所有的钱都被压抑着，等着你去花。
现实情况是，股票释放是一种复杂的金融产品，在金融危机后被搁置多年后，最近又卷土重来。
现实情况是，股票释放是一种复杂的金融产品，在金融危机后被搁置多年后，最近又卷土重来。
坦率地说，这只是另一种抵押贷款。
关键的区别在于，它不涉及任何每月还款，而且利率要高得多。借的钱在你死后还。
换句话说，不是你的问题。所有的钱，没有任何痛苦。
是吗？
退休的问题之一是银行非常不愿意借钱给你。由于只有养老金收入，即使是健康的，贷款人在很大程度上避开了65岁以上的人。
因此，例如，即使有所有可用的赠款，试图借钱来支付房屋装修也是不可能的。
Spry终身抵押贷款提供主流银行不提供的信贷。它记录了用于家庭改善的资金增加了25%。
去年的平均贷款额为9.2万欧元（平均房产价值为51万欧元），房屋装修的平均支出为4.5万欧元。
{"quote":{“text“:”许多借款人优先考虑节能改进，如新门窗、隔热材料、太阳能电池板、地暖和供暖系统升级”}}，Spry Finance的主管戴维•布雷迪（David Brady）表示：“在老年人选择终身抵押贷款的原因列表中，房屋装修高居榜首。
“我们从贷款数据以及与客户的交谈中了解到，他们正在花钱升级厨房或浴室，这样他们就能住在更舒适的房子里。
“选择绿色终身抵押贷款的人数增加也告诉我们，许多借款人优先考虑节能改造，如新门窗、隔热材料、太阳能电池板、地暖和供暖系统升级。”
“这使他们生活得更舒适，同时还节省了取暖费，减少了碳足迹，并从较低的贷款利率中受益。”
之前的股权释放和终身贷款产品受到了负面报道——这并非没有原因。
在某些情况下，贷款超过了业主和房产的价值。这意味着，当借款人去世时，不仅房子里没有足够的资产来偿还贷款，而且悲伤的家庭成员最终得到的是一笔账单，而不是遗产。
英国竞争与消费者保护委员会（Competition and Consumer Protection Commission）表示：“资产净值是你的房子当前价值与你欠它的金额之间的差额。”
“例如，如果你的房子价值40万欧元，你的抵押贷款是10万欧元，那么你的房产权益为30万欧元。
“如果你拥有自己的房屋，股权释放计划可以让你释放房屋的部分价值，而不必在你的一生中偿还，搬出或在公开市场上出售房屋。”
“股权释放的条件包括，你的房子不能有现有的抵押贷款，而且你已经达到一定的年龄，比如60岁，才能利用这笔贷款。”
卷起的抵押贷款
有了累积抵押贷款，你不用还钱，你可以继续拥有和住在你的房子里。
复利是按你所借的钱收取的（每年约6.7%），并加上原来的贷款金额。
累积抵押贷款持续的时间越长，你欠的钱就越多。
根据目前的利率，你可以预期贷款每10年左右翻一番，这类贷款往往比普通抵押贷款高。这是因为该公司考虑到了需要更长的时间才能赎回的风险。
“贷款肯定会随着时间的推移而增长，”斯普瑞说。“发生这种情况的原因是，与标准抵押贷款不同，你不必每月偿还利息和本金。
“相反，未付的利息每个月都会加到你的终身抵押贷款中，并产生复利。”
年龄因素
年龄是一个重要的考虑因素。你必须至少60岁才能获得股权释放，你越年轻，你得到的就越少，因为贷款需要考虑更长的还款日期。
因此，60岁的人最多可以借到房屋价值的15%，而85岁的人最多可以借到房屋价值的40%。这取决于该公司2万至50万欧元的借款限额。另外还有1500欧元的安排费。
{"quote":{"text“:”没有银行会在我这个年纪给我贷款的。我在寻找一个大的改变"}}，借款人可以选择每年偿还贷款的10%而不受处罚。
最重要的是，斯普里建议整个家庭都参与进来（特别是如果有孩子希望继承遗产），并建议他们获得独立的法律建议。
对于没有任何家属的单身人士来说，这是一个稍微容易一些的决定。现年62岁的洛林•布朗（Lorraine Browne）仍然从事着她“热爱”的工作，但她也爱着她1902年在都柏林的维多利亚式住宅。
但是窗户就要掉下来了。我的房子很值钱，但如果你觉得冷，那就没有意义了，”她说。
“没有银行会在我这个年纪给我贷款。我想要的是一大笔改变。光是窗户我就需要5万欧元。”
她没有费心申请爱尔兰可持续能源管理局（SEAI）的资金，因为窗口是她的主要支出，而个人补助金不足以支付这笔费用。
布朗女士说：“我不需要给孩子们留下任何东西。”“我想让房子为我工作。我的抵押贷款降到了3万欧元。13万欧元的贷款让我清理一下，装修房子，粉刷房子，所有你推迟的事情。我把每月的抵押贷款都投资到养老金中去了。”
资助
SEAI为家庭能源改善提供两种类型的赠款。唯一的要求是，你的房子是在2011年之前建造的，并且BER为B3或更低。
虽然有支柱银行支持的新的低成本贷款，但SEAI表示，这些贷款是在银行的正常信贷规则下提供的，这通常意味着不会向65岁或70岁以上的人提供贷款。
这是一个遗憾，因为它限制了领取养老金者获得信贷的机会。
其他选项
大卫·马龙（David Malone）是爱尔兰信用合作社联盟的首席执行官，该联盟是社区贷款的传统中坚力量。
“从信用合作社获得个人贷款很简单，”他说。“会员一般可以在网上或亲自申请，如果他们愿意，可以在友好的工作人员的支持下申请。”没有隐藏的费用或收费，贷款决定很快，通常在24小时内做出。
“贷款决定主要基于借款人的偿还能力。在适合借款人的情况下，贷款还款可以在任何阶段增加，也可以提前还清。”
值得注意的是，信用合作社为符合条件的借款人提供一种称为贷款保护保险的福利。这项福利是信用合作社独有的，对会员是免费的。
“在合格成员死亡的情况下，它有效地偿还了贷款。这意味着成员可以从信用合作社借款，他们知道，如果他们去世，他们的家属将没有义务偿还未偿还的贷款。
“有一些条款、条件和资格标准适用（在大多数情况下，这项保险适用于尚未年满70岁的会员），所以会员应该直接向他们的信用合作社查询更多信息。”
*姓名更改以提供匿名
